La jubilación de autónomos genera una pregunta recurrente: ¿cuánto voy a cobrar? La respuesta corta es que la pensión de un autónomo depende directamente de las bases por las que haya cotizado durante su vida laboral. Históricamente, muchos trabajadores por cuenta propia han cotizado por la base mínima para pagar menos cuota, lo que se traduce en pensiones bastante más bajas que las de los asalariados. Según datos de la Seguridad Social, la pensión media de jubilación de un autónomo ronda los 950 € mensuales, frente a los más de 1.400 € de un trabajador del Régimen General. Si quieres saber cuánto cobra un jubilado autónomo y qué puedes hacer para mejorar tu prestación futura, aquí tienes las claves.
Requisitos para acceder a la jubilación como autónomo
Para cobrar la pensión de jubilación del RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos), necesitas cumplir tres condiciones básicas reguladas en el Real Decreto Legislativo 8/2015, que aprueba el texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social.
- Edad: En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses. Si has cotizado 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte a los 65. Estas cifras suben progresivamente hasta alcanzar los 67 años en 2027.
- Período mínimo de cotización: Al menos 15 años cotizados, de los cuales 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación.
- Alta o situación asimilada: Debes estar dado de alta en el RETA o en situación asimilada al alta (por ejemplo, en prestación por cese de actividad).
Un detalle que muchos autónomos desconocen: los años cotizados en el Régimen General como asalariado también cuentan. Si trabajaste por cuenta ajena antes de hacerte autónomo, esos períodos suman para alcanzar el mínimo. La Seguridad Social aplica el principio de totalización de períodos, es decir, agrupa todas tus cotizaciones independientemente del régimen.
Cómo se calcula la pensión de un autónomo
El cálculo de la pensión de autónomo sigue la misma fórmula que para cualquier trabajador, pero con una diferencia práctica importante: las bases de cotización elegidas a lo largo de los años.
La fórmula tiene dos componentes principales:
- Base reguladora: Se calcula con las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses). Se suman las bases de los 300 meses anteriores a la jubilación y se dividen entre 350. Las bases de los 24 meses inmediatamente anteriores se toman por su valor nominal; el resto se actualiza con el IPC.
- Porcentaje aplicable: Depende de los años cotizados. Con 15 años se cobra el 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada mes adicional suma un porcentaje hasta llegar al 100% con 36 años y 6 meses cotizados (en 2026).
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50% |
| 20 años | 60% |
| 25 años | 71,92% |
| 30 años | 83,84% |
| 35 años | 95,76% |
| 36 años y 6 meses o más | 100% |
Aquí está el problema real para muchos autónomos. Si durante 25 años has cotizado por la base mínima (en 2026, en torno a 960 €/mes para tramos bajos del nuevo sistema de cotización por ingresos reales), tu base reguladora será baja y, por tanto, tu pensión también. Entender cómo funciona la cotización de autónomos por ingresos reales es el primer paso para tomar decisiones informadas sobre tu futura pensión.
Cuánto cobra un jubilado autónomo: cifras reales
Hablemos de números concretos. Los datos publicados por el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) reflejan una brecha considerable entre regímenes.
- Pensión media de jubilación RETA: Aproximadamente 950 €/mes (14 pagas).
- Pensión media de jubilación Régimen General: En torno a 1.450 €/mes.
- Pensión mínima de jubilación 2026 (con cónyuge a cargo): Alrededor de 1.033 €/mes.
- Pensión máxima (para cualquier régimen): Aproximadamente 3.267 €/mes en 2026.
La mayoría de autónomos que se jubilan hoy cotizaron durante décadas por la base mínima. Eso explica la diferencia. Un autónomo que haya cotizado 35 años por base mínima puede recibir una pensión de autónomo cercana al mínimo legal, mientras que otro que haya subido progresivamente su base de cotización puede acercarse a los 1.500 o 2.000 €.
Si cobras una pensión por debajo del mínimo establecido, la Seguridad Social aplica un complemento a mínimos, siempre que no superes determinados límites de ingresos anuales. Este mecanismo garantiza que ningún jubilado cobre por debajo del umbral fijado cada año en los Presupuestos Generales del Estado. Para planificar mejor tus finanzas personales de cara a la jubilación, conviene tener claro este escenario.
El nuevo sistema de cotización por ingresos reales: qué cambia
Desde enero de 2023, el sistema de cotización de autónomos cambió radicalmente con el Real Decreto-ley 13/2022. Ya no puedes elegir libremente tu base de cotización: ahora cotizas en función de tus rendimientos netos reales.
El sistema establece 15 tramos de ingresos, cada uno con una base mínima y máxima de cotización. El despliegue completo está previsto para 2032, con un período transitorio en el que las bases se van ajustando progresivamente.
¿Qué implica esto para tu jubilación?
- Autónomos con ingresos altos que cotizaban por la mínima ahora tendrán que cotizar más. A largo plazo, sus pensiones mejorarán.
- Autónomos con ingresos bajos (por debajo de 670 €/mes de rendimiento neto) pagarán cuotas reducidas, pero sus bases de cotización serán bajas y, por tanto, también sus futuras pensiones.
- La regularización anual que realiza la Seguridad Social ajustará tus cuotas al alza o a la baja según tu declaración de IRPF. Esto elimina la práctica de cotizar por debajo de lo que realmente ingresas.
Este cambio beneficiará especialmente a quienes antes cotizaban muy por debajo de sus ingresos reales. Si tu facturación es alta, ahora cuánto cobra un jubilado autónomo dependerá mucho más de cuánto ganas realmente, no de cuánto decidías cotizar. Puedes utilizar herramientas como la app Tarifa Autónomo para calcular tu precio por hora teniendo en cuenta estas nuevas cotizaciones.
Estrategias para mejorar tu pensión de autónomo
Si te faltan años para la jubilación, tienes margen para actuar. Estas son las opciones más efectivas.
Subir la base de cotización. Dentro del sistema de cotización por ingresos reales, puedes solicitar una base superior a la mínima de tu tramo (hasta la máxima del mismo). Cada euro adicional de cotización mensual se traduce en más pensión futura. Puedes cambiar tu base hasta 6 veces al año a través del portal Import@ss.
Complementar con ahorro privado. Planes de pensiones individuales, planes de previsión asegurados (PPA) o simplemente ahorro e inversión. Los autónomos tienen un límite de deducción fiscal en planes de pensiones de empleo simplificados de hasta 4.250 € anuales adicionales a los 1.500 € del plan individual.
No tener lagunas de cotización. Los períodos sin cotizar reducen drásticamente tu pensión. Si atraviesas una mala racha, valora mantenerte de alta con cuota reducida antes que darte de baja. Los convenios especiales con la Seguridad Social también permiten cubrir períodos sin cotización, aunque a tu cargo.
Retrasar la jubilación. Por cada año completo que trabajes más allá de tu edad ordinaria de jubilación, obtienes un complemento de entre el 2% y el 4% sobre tu pensión, según los años cotizados. Si tienes más de 44 años y 6 meses cotizados, el incentivo es del 4% anual. También puedes optar por la jubilación activa, que permite cobrar el 100% de la pensión si tienes al menos un trabajador contratado.
Llevar un buen control de tu facturación con un programa de facturación te ayudará a tener claros tus rendimientos netos y planificar mejor tu cotización.
Preguntas frecuentes
¿Puedo jubilarme como autónomo antes de los 65 años?
Sí, existe la jubilación anticipada, pero con penalizaciones. Si es voluntaria, puedes adelantarla hasta 24 meses antes de tu edad ordinaria con un coeficiente reductor de entre el 3,26% y el 21% según tus años cotizados. Si es involuntaria (por cese de actividad no deseado), puedes adelantarla hasta 4 años con coeficientes algo menores. Necesitas al menos 35 años cotizados para la voluntaria y 33 para la involuntaria.
¿Cuánto cobra un autónomo jubilado si ha cotizado solo 15 años?
Cobrarás el 50% de tu base reguladora. Si cotizaste por la base mínima durante esos 15 años, tu pensión quedará por debajo del mínimo legal y la Seguridad Social la completará con un complemento a mínimos, siempre que no tengas otros ingresos que superen el límite establecido.
¿Puedo seguir trabajando después de jubilarme como autónomo?
Sí, mediante la jubilación activa. Cobras el 50% de la pensión mientras sigues facturando, o el 100% si tienes al menos un empleado contratado. También existe la jubilación parcial, aunque es menos habitual en el RETA. En ambos casos debes haber accedido a la jubilación al menos un año después de tu edad ordinaria.
¿Los años cotizados como asalariado cuentan para la jubilación de autónomo?
Sí, se suman todos los períodos cotizados en cualquier régimen de la Seguridad Social. Si tienes cotizaciones en el Régimen General y en el RETA, se aplica la totalización de períodos. La pensión se calcula por el régimen en el que tengas más años cotizados, o por el último si son iguales.
¿Cómo puedo consultar mi base de cotización y mi futura pensión?
A través del portal Import@ss de la Seguridad Social puedes consultar tu vida laboral, tus bases de cotización y una simulación orientativa de tu pensión futura. También puedes solicitar un informe de bases de cotización presencialmente en cualquier oficina de la Seguridad Social con cita previa.
El siguiente paso
Entra hoy en Import@ss (importass.seg-social.gob.es), descarga tu informe de bases de cotización y compara la base por la que estás cotizando con la máxima de tu tramo. Si hay margen para subir y tu situación financiera lo permite, solicita el cambio de base directamente desde la plataforma. Tomar esa decisión ahora puede suponer varios cientos de euros más al mes cuando llegue el momento de cobrar tu pensión de autónomo. Planificar con tiempo marca toda la diferencia entre una jubilación ajustada y una cómoda.
