Una pasarela de pago para facturas permite que tus clientes paguen tus facturas con un clic, sin esperar transferencias ni perseguir cobros. Si facturas como autónomo o pyme en España, integrar un sistema para cobrar online —ya sea con Stripe, Bizum o transferencia— reduce los plazos de cobro y profesionaliza tu gestión. Aquí analizamos las opciones reales, sus costes y cómo elegir la que encaja con tu negocio.
Qué es una pasarela de pago y por qué la necesitas para facturar
Una pasarela de pago es un intermediario tecnológico que procesa cobros electrónicos entre tu cliente y tu cuenta bancaria. Funciona como un TPV virtual: el cliente recibe tu factura, pulsa un botón de pago y el dinero llega a tu cuenta tras la verificación.
La ventaja directa es el tiempo de cobro. Según estimaciones sectoriales, el plazo medio de pago en operaciones comerciales en España ronda los 80 días, muy por encima del límite legal de 60 días que establece la Ley 15/2010 de morosidad. Con una pasarela de pago vinculada a tus facturas, el cliente puede pagar en el momento de recibir el documento.
Además, la Ley Crea y Crece (Ley 18/2022) obliga progresivamente a emitir factura electrónica en operaciones B2B. Integrar un método de cobro online en tus facturas electrónicas no solo cumple normativa, sino que acelera todo el ciclo de tesorería. Si ya usas un software contable en lugar de Excel, probablemente puedas activar esta función sin herramientas adicionales.
Principales pasarelas de pago en España: comparativa real
No todas las pasarelas sirven para lo mismo. Algunas están pensadas para e-commerce con miles de transacciones; otras encajan mejor en el cobro puntual de facturas de servicios profesionales. Esta tabla resume las opciones más utilizadas para cobrar facturas online en el mercado español.
| Pasarela | Comisión aproximada | Plazo de ingreso | Ideal para |
|---|---|---|---|
| Stripe | 1,5 % + 0,25 € (tarjetas EEE) | 2-7 días hábiles | Freelancers, SaaS, servicios digitales |
| PayPal | 2,49 % + 0,35 € (ventas nacionales) | Inmediato en saldo PayPal | Clientes internacionales, pequeños importes |
| Bizum para negocios | Variable según banco (en torno a 0,5-1 %) | Inmediato | Cobros rápidos B2C, servicios locales |
| Transferencia SEPA | Gratuita o coste mínimo | 1-2 días hábiles | Facturas B2B de importe alto |
| Redsys (TPV virtual bancario) | 0,5-1,5 % según banco y volumen | 1-2 días hábiles | Negocios con volumen estable |
| GoCardless (domiciliación) | 1 % + 0,20 € (tope 4 €) | 3-5 días hábiles | Cobros recurrentes, suscripciones |
Nota: las comisiones indicadas son aproximadas y pueden variar según volumen, tipo de tarjeta y acuerdo con el proveedor. Consulta las tarifas actualizadas en cada plataforma.
Stripe, Bizum y transferencia: cuándo usar cada uno
Stripe se ha convertido en la referencia para cobrar facturas online entre profesionales digitales. Su API permite generar enlaces de pago (Stripe Payment Links) que puedes incluir directamente en tu factura PDF o email. El cliente paga con tarjeta sin necesidad de registrarse en ninguna plataforma. Stripe cumple con la normativa PSD2 de la Unión Europea y aplica autenticación reforzada (SCA) automáticamente.
Para autónomos que trabajan con clientes nacionales y cobros de menor importe, Bizum para negocios ofrece la ventaja de la inmediatez. El cobro es instantáneo y la adopción entre consumidores españoles supera los 27 millones de usuarios según datos de la propia plataforma. El inconveniente: requiere acuerdo con tu banco y tiene limitaciones de importe (generalmente hasta 1.000 € por operación para negocios, aunque varía según entidad).
La transferencia bancaria SEPA sigue siendo el método preferido para facturas B2B de importes elevados. Sin comisiones de pasarela, con trazabilidad completa y sin límite práctico de importe. Su desventaja es que depende de que el cliente ejecute la transferencia activamente. Puedes reforzarla con la domiciliación SEPA (adeudo directo), que automatiza el cobro si el cliente firma un mandato. Herramientas como GoCardless simplifican este proceso.
Si necesitas evaluar qué cuenta bancaria para pymes se integra mejor con estas pasarelas, la elección del banco puede condicionar las comisiones y funcionalidades disponibles.
Cómo integrar el cobro online en tus facturas
La integración depende de tu flujo de facturación. Estos son los tres escenarios más habituales:
Si usas software de facturación
Plataformas como Holded, Quipu, Billin o Facturas y Tickets permiten conectar pasarelas de pago directamente. El cliente recibe la factura por email con un botón de pago integrado. La conciliación bancaria se hace de forma automática o semiautomática.
- Holded: integración nativa con Stripe y PayPal. Genera enlace de pago en cada factura.
- Quipu: conexión con Stripe. Permite cobros con tarjeta desde la propia factura.
- Billin: incluye pasarela propia para cobrar facturas con tarjeta.
Si facturas manualmente (Word, Excel, PDF)
Puedes generar un enlace de pago de Stripe (Payment Link) con el importe exacto de la factura e incluirlo en el documento. El proceso tarda menos de dos minutos desde el dashboard de Stripe. También puedes añadir un QR de Bizum o simplemente indicar tu número Bizum junto a los datos bancarios.
Si tienes facturación recurrente
Para cuotas mensuales o cobros periódicos, la domiciliación SEPA con GoCardless o las suscripciones de Stripe (Stripe Billing) automatizan el proceso. Emites la factura y el cobro se ejecuta sin intervención del cliente tras la autorización inicial. Esto reduce drásticamente la morosidad en servicios continuados.
Obligaciones fiscales y contables al cobrar online
Cobrar a través de una pasarela de pago no cambia tus obligaciones fiscales, pero sí afecta a la contabilidad.
- Las comisiones son gasto deducible. Las comisiones de Stripe, PayPal o cualquier pasarela se registran como gasto de servicios bancarios (cuenta 626 del PGC). Conserva los informes mensuales de la plataforma como justificante.
- La fecha de cobro importa para el IVA de caja. Si estás acogido al régimen especial de criterio de caja (RECC), el IVA se devenga en el momento del cobro efectivo, no de la emisión. Las pasarelas proporcionan registros exactos de la fecha y hora del pago.
- Conciliación bancaria. Stripe y PayPal agrupan varios cobros en un único ingreso bancario. Tu software contable necesita desglosar ese ingreso para cuadrar con cada factura individual.
- Retenciones de IRPF. Si facturas con retención (actividades profesionales, por ejemplo), la pasarela cobra el bruto. La retención la aplica el cliente al hacer su declaración, no la plataforma de pago.
Ten en cuenta que las obligaciones sobre el modelo 190 de retenciones no cambian por usar cobro electrónico: tu cliente sigue siendo el obligado a declarar las retenciones practicadas.
Preguntas frecuentes
¿Es legal cobrar facturas a través de Stripe o PayPal en España?
Sí. Tanto Stripe como PayPal son entidades de pago autorizadas y reguladas en la UE bajo la directiva PSD2. Puedes usarlas para cobrar facturas siempre que declares los ingresos normalmente en tus obligaciones fiscales.
¿Puedo incluir el enlace de pago en la propia factura electrónica?
Sí, y de hecho la normativa de factura electrónica (pendiente de desarrollo reglamentario de la Ley Crea y Crece) contempla la inclusión de información de pago en el documento. Añadir un enlace de Stripe o un QR de Bizum es perfectamente válido.
¿Quién asume la comisión de la pasarela, el emisor o el cliente?
Por defecto, la comisión la asume quien contrata la pasarela (el emisor de la factura). Repercutir la comisión al cliente añadiéndola al importe es legal, pero debes reflejarlo en la factura. Muchos profesionales la absorben como coste operativo.
¿Bizum sirve para cobrar facturas de empresa a empresa?
Bizum para negocios está orientado principalmente a cobros B2C. Para operaciones B2B, la transferencia SEPA o Stripe ofrecen mejor trazabilidad, mayor límite de importe y documentación más completa para la contabilidad.
¿Necesito darme de alta en algún registro especial para cobrar online?
No. Usar una pasarela de pago no requiere alta adicional en Hacienda ni en ningún registro mercantil. Tu epígrafe de IAE y tu alta censal habituales son suficientes. La pasarela actúa como procesador del cobro, no como intermediario fiscal.
El siguiente paso
Abre una cuenta en Stripe (es gratuito, solo pagas comisión por transacción) y genera tu primer enlace de pago. Inclúyelo en la próxima factura que emitas y comprueba el resultado. Si tus clientes son particulares en España, activa también Bizum para negocios desde la app de tu banco. En una tarde puedes tener ambos canales operativos y empezar a reducir tus plazos de cobro desde la siguiente factura.
