Un TPV virtual te permite cobrar con tarjeta a través de internet sin necesidad de un dispositivo físico. Si vendes productos o servicios online —o simplemente quieres ofrecer a tus clientes la opción de pagar con tarjeta desde cualquier lugar—, necesitas una terminal punto de venta online. El concepto es sencillo: el cliente introduce sus datos de tarjeta en una pasarela segura, el banco autoriza la operación y tú recibes el dinero en tu cuenta. La diferencia entre las distintas opciones está en las comisiones, la integración técnica y los servicios adicionales. Saber cobrar con tarjeta online de forma eficiente puede marcar la diferencia en tu facturación mensual, especialmente si estás empezando como autónomo o gestionas una pyme.
Qué es exactamente un TPV virtual y cómo funciona
Un TPV virtual es un software que procesa pagos con tarjeta de crédito o débito a través de internet. A diferencia del TPV físico que ves en una tienda, este funciona íntegramente online. El proceso tiene cuatro actores: el comprador, tu negocio (comercio), la pasarela de pago y el banco adquirente.
El flujo es el siguiente: el cliente selecciona un producto o servicio, accede a la página de pago, introduce los datos de su tarjeta y el sistema verifica la operación mediante el protocolo 3D Secure 2.0 (obligatorio en la UE desde la entrada en vigor de la directiva PSD2 en 2021). Si el banco emisor autoriza el pago, tú recibes una confirmación y el importe se abona en tu cuenta en un plazo de 24 a 72 horas, según el proveedor.
Existen dos grandes categorías de terminales punto de venta online:
- TPV virtual bancario: lo contrata tu banco directamente. Suele integrarse con Redsys, la plataforma que gestiona la mayoría de pagos con tarjeta en España.
- TPV virtual de pasarela independiente: servicios como Stripe, PayPal Commerce o Square que funcionan de forma autónoma, sin necesidad de negociar con tu banco.
Principales opciones de TPV virtual en España: comparativa y precios
Elegir la mejor opción para cobrar con tarjeta online depende de tu volumen de ventas, el tipo de negocio y tus conocimientos técnicos. Aquí tienes las alternativas más utilizadas en el mercado español a fecha de 2026:
| Proveedor | Comisión por transacción | Cuota mensual | Integración | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Redsys (vía banco) | En torno a 0,4%-0,9% + fijo | Variable (según banco, desde 0 €) | Técnica (API o módulo CMS) | Negocios con volumen alto |
| Stripe | 1,5% + 0,25 € (tarjetas europeas) | 0 € | API muy documentada, plugins WooCommerce/Shopify | Startups, SaaS, ecommerce |
| PayPal Commerce | En torno a 1,2%-2,9% + fijo | 0 € | Sencilla (botones, links de pago) | Freelancers, ventas puntuales |
| Square | 1,6% + 0,10 € (online) | 0 € | Links de pago, tienda online incluida | Comercio omnicanal |
| SumUp | En torno a 2,5% (online) | 0 € | Links de pago, integración básica | Pequeños negocios, hostelería |
| Bizum para negocios | Aproximadamente 0,3%-0,5% | Depende del banco | Módulo Redsys o integración bancaria | Comercio local con público español |
Las comisiones indicadas son aproximadas y pueden variar según el volumen de facturación y las condiciones negociadas. Redsys, por ejemplo, no tiene un precio público fijo: cada banco comercializa su propio TPV virtual con condiciones distintas. BBVA, CaixaBank, Santander y Sabadell ofrecen sus propias pasarelas basadas en Redsys.
Si vendes servicios profesionales y necesitas cobrar facturas puntuales, herramientas como Stripe o PayPal te permiten generar links de pago sin montar una tienda online. Es una forma rápida de cobrar con tarjeta online sin inversión técnica. Ten en cuenta que todas estas comisiones son gastos deducibles en tu actividad como autónomo.
Cómo elegir el TPV virtual adecuado para tu negocio
No existe una terminal punto de venta online perfecta para todos los casos. La elección depende de varios factores que conviene analizar antes de contratar:
Volumen mensual de transacciones. Si facturas más de 5.000 € al mes en pagos con tarjeta, negociar un TPV bancario con Redsys suele compensar: las comisiones bajan significativamente con volumen. Para importes menores, las pasarelas independientes simplifican la gestión sin coste fijo.
Tipo de venta. Un ecommerce con carrito de compra necesita una integración técnica completa (API o plugin). Un consultor que envía facturas necesita solo links de pago. Un restaurante con servicio a domicilio puede preferir una solución omnicanal que combine TPV físico y virtual.
Conocimiento técnico. Redsys requiere configuración técnica o un desarrollador. Stripe ofrece documentación excelente pero necesita cierta base. PayPal y Square funcionan prácticamente sin tocar código. Si necesitas crear una página web con pasarela de pago integrada, un equipo especializado puede ahorrarte semanas de pruebas.
Mercado objetivo. Si vendes principalmente a clientes españoles, Bizum como método de pago complementario puede aumentar tu tasa de conversión. Para ventas internacionales, Stripe o PayPal ofrecen mejor cobertura de métodos de pago locales.
Un consejo práctico: antes de decidir, incorpora el coste del TPV virtual a tu estrategia de precios. Muchos negocios absorben la comisión, pero otros la repercuten parcialmente al cliente. Define esto desde el principio.
Aspectos legales y fiscales del cobro con tarjeta online
Aceptar pagos con TPV virtual en España implica cumplir varias normativas. La primera es la PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2), traspuesta al derecho español mediante el Real Decreto-ley 19/2018. Esta norma obliga a la autenticación reforzada del cliente (SCA) en pagos electrónicos, lo que se traduce en el sistema 3D Secure que pide al comprador verificar su identidad.
Desde el punto de vista fiscal, cada cobro con tarjeta genera una obligación de facturación. El Reglamento Verifactu (Real Decreto 1007/2023), en vigor de forma progresiva desde 2025, exige que tu software de facturación comunique los registros de facturación a la AEAT. Si tu TPV virtual genera facturas automáticas, verifica que el sistema sea compatible con Verifactu.
Respecto al IVA, los cobros con tarjeta no tienen ningún tratamiento especial: aplicas el tipo impositivo que corresponda a tu producto o servicio (21%, 10% o 4%). Las comisiones del TPV están exentas de IVA según el artículo 20.Uno.18 de la Ley 37/1992 del IVA, por lo que no podrás deducir IVA de esas comisiones, pero sí computarlas como gasto deducible en IRPF o Impuesto de Sociedades.
Si trabajas con finanzas personales y profesionales mezcladas, registra los movimientos del TPV en una cuenta bancaria separada. Esto facilita la conciliación y evita problemas con Hacienda.
Integración técnica: pasos para activar tu terminal punto de venta online
El proceso de alta varía según el proveedor, pero los pasos generales para empezar a cobrar con tarjeta online son estos:
- Registro y verificación: facilitas datos de tu negocio (NIF/CIF, cuenta bancaria, actividad económica). Las pasarelas independientes suelen verificar la identidad en 24-48 horas. Los bancos pueden tardar una o dos semanas.
- Configuración técnica: recibes credenciales (claves API, número de comercio) que debes integrar en tu web o plataforma. Si usas WooCommerce, PrestaShop o Shopify, existen plugins oficiales para Redsys, Stripe y PayPal.
- Pruebas en entorno sandbox: todos los proveedores serios ofrecen un modo de pruebas donde puedes simular transacciones sin mover dinero real. Haz varias pruebas antes de activar el modo producción.
- Activación y primer cobro: una vez verificadas las pruebas, activas el modo real. El primer abono en cuenta suele demorarse algo más (hasta 7 días en algunos bancos).
Si gestionas tu contabilidad con hojas de cálculo, plantéate exportar periódicamente los movimientos del TPV. Puedes usar plantillas de Excel para contabilidad que incluyan una pestaña de conciliación bancaria con los cobros de tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un TPV virtual al mes?
Depende del proveedor. Las pasarelas independientes como Stripe, PayPal o Square no cobran cuota mensual: solo pagan comisión por transacción (entre el 1,2% y el 2,9% aproximadamente). Los TPV bancarios vía Redsys pueden tener cuota mensual o no, según el banco y el volumen negociado.
¿Puedo cobrar con tarjeta online sin tener una tienda web?
Sí. Stripe, PayPal y Square permiten crear links de pago individuales que puedes enviar por email, WhatsApp o incluir en una factura. El cliente hace clic, introduce sus datos de tarjeta y el cobro se procesa sin necesidad de ecommerce.
¿Qué diferencia hay entre un TPV virtual y una pasarela de pago?
Técnicamente, la pasarela de pago es el software que conecta tu web con el banco. El TPV virtual es el servicio completo que incluye la pasarela, la gestión de transacciones y la liquidación del dinero. En la práctica, ambos términos se usan indistintamente.
¿Necesito darme de alta como autónomo para usar un TPV virtual?
Sí, si realizas una actividad económica habitual. Para cobrar con tarjeta online de forma legal en España necesitas estar dado de alta en Hacienda (modelo 036/037) y, en la mayoría de casos, en el RETA. La pasarela de pago te pedirá documentación acreditativa durante el proceso de verificación.
¿Es seguro el TPV virtual para mis clientes?
Sí, siempre que uses un proveedor que cumpla el estándar PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Stripe, PayPal, Redsys y Square cumplen con PCI DSS Nivel 1, el más exigente. Los datos de tarjeta se procesan en servidores cifrados y nunca pasan por tu servidor si usas la integración estándar.
El siguiente paso
Abre una cuenta en Stripe o en la pasarela de tu banco (la mayoría permiten hacerlo online) y genera tu primer link de pago de prueba. No necesitas tener la web terminada ni la integración perfecta: con un link de pago puedes empezar a cobrar con tarjeta esta misma semana. Cuando el volumen crezca, optimiza comisiones negociando con tu banco o combinando varios métodos de pago.
